{"id":157,"date":"2021-07-14T20:48:00","date_gmt":"2021-07-14T20:48:00","guid":{"rendered":"https:\/\/cheerup.theme-sphere.com\/magazine\/?p=157"},"modified":"2023-07-02T21:10:45","modified_gmt":"2023-07-02T21:10:45","slug":"o-que-e-open-banking-e-as-vantagens-para-o-seu-negocio","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/geniocred.com.br\/credito\/2021\/07\/o-que-e-open-banking-e-as-vantagens-para-o-seu-negocio\/","title":{"rendered":"O que \u00e9 Open Banking e as vantagens para o seu neg\u00f3cio"},"content":{"rendered":"

Rodeado de muita expectativa e promessas de revolu\u00e7\u00e3o no sistema banc\u00e1rio nacional, o Open Banking come\u00e7ou em fevereiro no Brasil, com a primeira fase no dia 1\/02. Agora, com o in\u00edcio da quarta fase no dia 15\/12, o interesse no assunto foi renovado. Mas voc\u00ea j\u00e1 sabe o que \u00e9, quais suas fases e o que muda na pr\u00e1tica com o Open Banking?<\/p>\n

O Open Banking surgiu com a finalidade de tornar a vida financeira das pessoas e empresas muito mais simples e, de quebra, lidar com um problema no pa\u00eds: a concentra\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria.<\/p>\n

E, pensando em voc\u00ea e em seu neg\u00f3cio, vamos esclarecer cada ponto dessa inova\u00e7\u00e3o, para voc\u00ea desfrutar ao m\u00e1ximo e conseguir aproveitar cada vantagem para a sua empresa.<\/p>\n

Quer saber por onde come\u00e7ar? Ent\u00e3o, vem com a gente!<\/p>\n

O que \u00e9 Open Banking<\/strong><\/h2>\n

Open Banking, como o pr\u00f3prio nome sugere, \u00e9 a abertura dos dados banc\u00e1rios dos clientes para todas as demais institui\u00e7\u00f5es financeiras.<\/p>\n

Com esse novo sistema regulamentado pela autoridade monet\u00e1ria brasileira, seus dados banc\u00e1rios ficar\u00e3o abertos, n\u00e3o apenas para o banco em que voc\u00ea \u00e9 correntista ou tem algum tipo de relacionamento, como conta sal\u00e1rio, poupan\u00e7a e demais produtos financeiros, mas para todo o sistema banc\u00e1rio.<\/p>\n

Vale destacar que, assim como o Cadastro Positivo, o Pix e outras inova\u00e7\u00f5es lan\u00e7adas nos \u00faltimos anos, o Open Banking tamb\u00e9m ser\u00e1 opcional apenas para aqueles que optarem por compartilhar os seus dados. Mas a realidade \u00e9 que o sistema traz tantas vantagens que a ades\u00e3o certamente ser\u00e1 bastante difundida.<\/p>\n

Essa evolu\u00e7\u00e3o do sistema financeiro nacional brasileiro visa aumentar a competi\u00e7\u00e3o entre os bancos e institui\u00e7\u00f5es financeiras e, com isso, oferecer condi\u00e7\u00f5es mais atrativas aos clientes. H\u00e1 muito tempo j\u00e1 n\u00e3o faz mais sentido pagarmos os elevados juros da contrata\u00e7\u00e3o do cheque especial ou do parcelamento da fatura do cart\u00e3o de cr\u00e9dito que s\u00e3o cobrados no Brasil, por exemplo.<\/p>\n

Neste sentido, o Open Banking n\u00e3o funcionar\u00e1 apenas como um importante aliado dos consumidores, mas a diminui\u00e7\u00e3o do que chamamos de assimetria de informa\u00e7\u00f5es tamb\u00e9m deve trazer benef\u00edcios aos bancos e demais operadores do Sistema Financeiro Nacional (SFN).<\/p>\n

\u201cIniciativas como o Open Banking, regras de trava banc\u00e1ria e meios de pagamento instant\u00e2neos como o Pix, s\u00e3o extremamente favor\u00e1veis \u00e0 inova\u00e7\u00e3o, pois geram mais competitividade e expandem o mercado. Com mais dados dispon\u00edveis e menos barreiras de entrada, as fintechs v\u00e3o investir cada vez mais em intelig\u00eancia anal\u00edtica para criar produtos e servi\u00e7os customizados e seguros\u201d, Vanessa Medeiros.<\/p>\n

Como funciona o Open Banking<\/strong><\/h2>\n

Como mencionado acima, os operadores do SFN s\u00f3 poder\u00e3o ter acesso aos dados dos clientes caso estes permitam o compartilhamento das suas informa\u00e7\u00f5es com os demais bancos e institui\u00e7\u00f5es financeiras.<\/p>\n

Ou seja, o Open Banking, que j\u00e1 est\u00e1 sendo implementado no pa\u00eds, ser\u00e1 opcional para cada um dos cidad\u00e3os que t\u00eam relacionamento com alguma institui\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria.<\/p>\n

Se voc\u00ea consentiu com o compartilhamento das suas informa\u00e7\u00f5es, \u00e9 preciso ter em mente que, al\u00e9m do seu banco, os seus dados poder\u00e3o ser acessados por todos os demais operadores do Sistema Financeiro Nacional autorizados a acessar estas informa\u00e7\u00f5es.<\/p>\n

Dentro do Open Banking, voc\u00ea pode utilizar uma plataforma comum que congrega os servi\u00e7os de todos os bancos e institui\u00e7\u00f5es financeiras, de modo que voc\u00ea ter\u00e1 acesso a qualquer produto oferecido por qualquer um dos operadores que integrem o sistema.<\/p>\n

De modo bastante simplificado, imagine que voc\u00ea \u00e9 correntista do banco X h\u00e1 muitos anos \u2013 o que lhe confere algumas garantias morais, inclusive.<\/p>\n

Agora, imagine que o banco Y ofere\u00e7a servi\u00e7os (como cr\u00e9dito, empr\u00e9stimos ou qualquer outro) com um custo menor que o encontrado no banco X. O que voc\u00ea faz?<\/p>\n

Provavelmente continua com o banco X e utiliza os produtos oferecidos pelo banco Y, certo? Nesse caso, voc\u00ea poder\u00e1, segundo palavras dos pr\u00f3prios representantes do Banco Central do Brasil, \u201cmontar o seu pr\u00f3prio banco\u201d.<\/p>\n

Imagine que voc\u00ea utiliza cerca de 10 servi\u00e7os banc\u00e1rios atualmente. Com o Open Banking, voc\u00ea poder\u00e1 contratar esses 10 servi\u00e7os de 10 institui\u00e7\u00f5es distintas, se for mais vantajoso para voc\u00ea. E \u00e9 por esta raz\u00e3o que o Open Banking \u00e9 considerado revolucion\u00e1rio.<\/p>\n

Vantagens do Open Banking<\/strong><\/h2>\n

Lembra que uma das inten\u00e7\u00f5es do Banco Central com o lan\u00e7amento do Open Banking era diminuir a concentra\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria no Brasil? Ent\u00e3o, vamos ver como isso funciona na pr\u00e1tica.<\/p>\n

Mais produtos e servi\u00e7os financeiros<\/strong><\/h3>\n

Com o uso da plataforma comum, voc\u00ea certamente ter\u00e1 acesso a empresas menores, que trabalham com produtos espec\u00edficos que podem ser ideais para o seu neg\u00f3cio.<\/p>\n

Sem o Open Banking, essas empresas menores n\u00e3o poderiam oferecer esses servi\u00e7os para a sua empresa e, caso conseguissem se aproximar, dificilmente elas o convenceriam a abandonar o banco que voc\u00ea j\u00e1 tem relacionamento para ter acesso a um determinado servi\u00e7o.<\/p>\n

Tarifas banc\u00e1rias mais baixas<\/strong><\/h3>\n

Se tem neg\u00f3cios menores atuando no mercado, as empresas dominantes precisam diminuir suas margens para garantir que os atuais clientes n\u00e3o migrem para essas empresas entrantes.<\/p>\n

Cabe lembrar que, em 2020, os cinco maiores bancos do Brasil detinham cerca de 82% da carteira de cr\u00e9dito do pa\u00eds, o que representa uma das concentra\u00e7\u00f5es mais altas do mundo.<\/p>\n

O aumento de bancos e demais operadores no mercado diminuir\u00e1 essa concentra\u00e7\u00e3o e exigir\u00e1 dos grandes bancos tarifas mais atraentes, para que a perda de cliente n\u00e3o se d\u00ea de forma muito significativa, como j\u00e1 ocorre com as fintechs.<\/p>\n

As fintechs chegaram para modernizar de um modo geral o universo financeiro, seja com contas digitais ou empr\u00e9stimo para empresas. N\u00e3o importa a modalidade, elas est\u00e3o transformando o cen\u00e1rio financeiro.<\/p>\n

Autonomia<\/strong><\/h3>\n

Mesmo sem o Open Banking, voc\u00ea j\u00e1 pode fazer a portabilidade do cr\u00e9dito de um banco para outro. Caso voc\u00ea tenha um empr\u00e9stimo no banco X a uma taxa de 7% ao ano e o banco Y lhe ofere\u00e7a uma taxa de 6%, voc\u00ea pode usar a portabilidade. Mas \u00e9 o Open Banking \u00e9 mais do que isso.<\/p>\n

O acesso a taxas mais atrativas ser\u00e1 disseminado porque os demais bancos conhecer\u00e3o a sua capacidade de pagamento e, pelo uso da plataforma comum, esse processo todo ser\u00e1 feito com muito menos burocracia.<\/p>\n

N\u00e3o se esque\u00e7a que, com o Open Banking, sua empresa poder\u00e1 \u201ccriar o pr\u00f3prio banco\u201d, contratando o que h\u00e1 de melhor em cada um dos operadores do mercado.<\/p>\n

Leia tamb\u00e9m: conhe\u00e7a as principais linhas de cr\u00e9dito para PMES<\/strong><\/p>\n

Fases de implementa\u00e7\u00e3o do Open Banking<\/strong><\/h2>\n

De etapa em etapa, o Open Banking vai se tornando realidade. Vamos entender o que vai mudar em cada uma dessas fases.<\/p>\n

\"\"<\/figure>\n

Imagem: Banco Central do Brasil<\/p>\n

Fase 1 \u2013 Compartilhamento de dados p\u00fablicos das institui\u00e7\u00f5es financeiras\u00a0<\/strong><\/h3>\n

Esta etapa teve in\u00edcio no dia 1\u00ba de fevereiro de 2021 e se resume no compartilhamento de dados que j\u00e1 s\u00e3o p\u00fablicos, mas que precisavam constar nesta plataforma comum.<\/p>\n

Dentre esses dados est\u00e3o os endere\u00e7os de ag\u00eancias banc\u00e1rias, produtos e servi\u00e7os oferecidos pelas institui\u00e7\u00f5es e quanto custa cada um destes produtos, ou seja, tarifas e demais emolumentos banc\u00e1rios para cada tipo de servi\u00e7o.<\/p>\n

Fase 2 \u2013 Compartilhamento de dados cadastrais e transacionais dos clientes<\/strong><\/h3>\n

A segunda teve in\u00edcio no dia 13 de agosto de 2021 e, a partir daqui, o Bacen estabeleceu o compartilhamento de dados mais sens\u00edveis. e, a partir daqui, o Bacen estabeleceu o compartilhamento de dados mais sens\u00edveis.<\/p>\n

Nesta fase, os bancos est\u00e3o compartilhando dados dos seus clientes, como nomes completos, n\u00fameros e tipos de documentos, endere\u00e7os e, \u00e9 claro, os dados de movimenta\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria.<\/p>\n

Fase 3 \u2013 Compartilhamento de servi\u00e7os\u00a0<\/strong><\/h3>\n

Essa etapa teve in\u00edcio no dia 29 de outubro de 2021. Nela, bancos e demais empresas do Sistema Financeiro Nacional habilitados ao Open Banking ter\u00e3o que fazer o compartilhamento dos seus servi\u00e7os.<\/p>\n

Essa etapa consiste em compartilhar com outros bancos, via plataforma comum, os servi\u00e7os de inicia\u00e7\u00e3o de transa\u00e7\u00e3o de pagamentos e encaminhamento de proposta de opera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito. \u00c9 nessa etapa que se espera que surjam novos ambientes em que o cliente possa tomar cr\u00e9dito ou realizar pagamentos.<\/p>\n

Fase 4 \u2013 Compartilhamento de dados de outros servi\u00e7os\u00a0<\/strong><\/h3>\n

A quarta e \u00faltima etapa come\u00e7ou no dia 15 de dezembro de 2021 e est\u00e1 ligada ao compartilhamento de outros servi\u00e7os. A partir desta etapa, as institui\u00e7\u00f5es financeiras poder\u00e3o compartilhar dados de produtos como investimentos, c\u00e2mbio, seguros e previd\u00eancia complementar aberta \u2014 que j\u00e1 s\u00e3o oferecidos em seus canais eletr\u00f4nicos \u2014 de forma personalizada aos clientes<\/p>\n

Os bancos compartilhar\u00e3o os dados sobre a contrata\u00e7\u00e3o de investimentos e seguros, por exemplo.<\/p>\n

Por ser complexa, a quarta fase est\u00e1 dividida em duas fases, segundo a Febraban (Federa\u00e7\u00e3o Brasileira de Bancos):<\/p>\n

    \n
  • A partir de 15\/12\/2021:<\/strong> as institui\u00e7\u00f5es poder\u00e3o compartilhar informa\u00e7\u00f5es de produtos e servi\u00e7os ofertados, mas n\u00e3o poder\u00e3o envolver dados de clientes.<\/li>\n
  • A partir de 31\/05\/2022<\/strong>: dados financeiros pessoais do usu\u00e1rio que envolvam c\u00e2mbio, investimentos, seguros e previd\u00eancia complementar aberta poder\u00e3o fazer parte do open banking, mas apenas se o usu\u00e1rio autorizar.Lista de servi\u00e7os financeiros que ser\u00e3o inclu\u00eddos na 4\u00aa fase:<\/strong>
    \n<\/strong><\/li>\n
  • Certificado de Dep\u00f3sito Banc\u00e1rio (CDB);<\/li>\n
  • Recibo de Dep\u00f3sito Banc\u00e1rio (RDB);<\/li>\n
  • Letras de Cr\u00e9dito Imobili\u00e1rio (LCI);<\/li>\n
  • Letras de Cr\u00e9dito do Agroneg\u00f3cio (LCA);<\/li>\n
  • Cotas de fundos de investimento;<\/li>\n
  • T\u00edtulos p\u00fablicos federais disponibilizados pelo Tesouro Direto;<\/li>\n
  • A\u00e7\u00f5es;<\/li>\n
  • Cotas de fundos de \u00edndices listados em bolsa de valores;<\/li>\n
  • Deb\u00eantures;<\/li>\n
  • Certificados de Receb\u00edveis Imobili\u00e1rios (CRI);<\/li>\n
  • Certificados de Receb\u00edveis do Agroneg\u00f3cio (CRA).<\/li>\n<\/ul>\n

    Apesar de alguns processos s\u00f3 se concretizarem em 2023, a expectativa \u00e9 que, a partir da quarta etapa, os clientes j\u00e1 tenham acesso a uma ampla gama de novas possibilidades entregues pelo Open Banking.<\/p>\n

    E a\u00ed, aprendeu o que \u00e9 Open Banking e suas vantagens para as pequenas e m\u00e9dias empresas? Ent\u00e3o, compartilhe essa informa\u00e7\u00e3o com a sua rede de contatos e bons neg\u00f3cios para voc\u00ea \ud83d\ude42<\/p>\n

    Andr\u00e9 Galhardo<\/em> \u00e9 economista-chefe da <\/em>An\u00e1lise Econ\u00f4mica Consultoria<\/em>, professor universit\u00e1rio nos cursos de Ci\u00eancias Econ\u00f4micas, Administra\u00e7\u00e3o e Rela\u00e7\u00f5es Internacionais, coordenador do Grupo de Pesquisa DEPEC da UNIP e Mestre em Economia Pol\u00edtica pela PUC-SP. Possui ampla experi\u00eancia em an\u00e1lise de conjuntura econ\u00f4mica nacional e internacional, e \u00e9 autor do livro \u201cO Salto do Sapo: a dif\u00edcil corrida brasileira rumo ao desenvolvimento econ\u00f4mico\u201d.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Rodeado de muita expectativa e promessas de revolu\u00e7\u00e3o no sistema banc\u00e1rio nacional, o Open Banking come\u00e7ou em fevereiro no Brasil, com a primeira fase no dia 1\/02. Agora, com o in\u00edcio da quarta fase no dia 15\/12, o interesse no assunto foi renovado. 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